Indemnitésjournalières

1La couverture de la Sécurité sociale : insuffisante pour la plupart

La Sécurité sociale verse des indemnités journalières (IJ) égales à 50% du salaire journalier de base, dans la limite d'un plafond de 53,31€ par jour en 2025 (soit environ 1 600€/mois). Ce montant ne permet pas de maintenir le niveau de vie d'un salarié gagnant plus de 1 600€ net par mois. De plus, un délai de carence de 3 jours s'applique systématiquement.

Pour les travailleurs non salariés (TNS), la couverture est encore plus faible. Les indépendants affiliés à la SSI (ex-RSI) perçoivent des IJ calculées sur un revenu moyen plafonné, avec un délai de carence de 3 jours. Les professions libérales affiliées à la CIPAV ne perçoivent aucune IJ de leur régime de base. La prévoyance privée est donc indispensable pour ces profils.

2Salarié : le rôle de la convention collective et de l'employeur

De nombreuses conventions collectives prévoient un maintien de salaire par l'employeur en cas d'arrêt maladie. La loi de mensualisation impose un maintien à 90% du brut pendant 30 jours, puis à 66% pendant les 30 jours suivants, après 1 an d'ancienneté. Certaines conventions sont plus généreuses. Cependant, ce maintien a une durée limitée : au-delà, la perte de revenus peut être brutale.

• Maintien employeur : limité en durée (30 à 90 jours selon ancienneté et convention collective).
• IJ Sécu : prennent le relais mais plafonnées à 50% du brut (53€/jour max).
• IJ complémentaires : comblent l'écart pour atteindre 80-100% du net, sur des durées longues (1 à 3 ans).
• Invalidité : si l'arrêt se prolonge au-delà de 3 ans, une rente d'invalidité prend le relais.

3TNS et indépendants : une protection à construire

Pour les travailleurs non salariés, la prévoyance est un pilier incontournable. Un artisan, commerçant ou professionnel libéral qui tombe malade 3 mois perd 3 mois de chiffre d'affaires sans filet de sécurité. Les IJ privées permettent de compenser cette perte de revenus et de maintenir les charges fixes (loyer du local, cotisations sociales, salaires des employés).

Le coût d'une prévoyance IJ pour TNS dépend du revenu à assurer, du délai de franchise choisi et de la profession. Un délai de franchise de 15 à 30 jours réduit significativement la cotisation : vous utilisez votre trésorerie pour les arrêts courts et l'assurance prend le relais pour les arrêts longs, plus dévastateurs financièrement.

4Franchise, durée d'indemnisation et montant des IJ

Trois paramètres clés déterminent le coût et l'efficacité de votre contrat IJ : le délai de franchise (nombre de jours avant le début de l'indemnisation), la durée maximale d'indemnisation et le montant journalier. Un délai de franchise court (0 à 3 jours) offre une couverture immédiate mais une cotisation plus élevée. Un délai de 30 à 90 jours est adapté aux TNS avec trésorerie.

• Franchise 0-3 jours : couverture dès le début de l'arrêt, idéale pour les salariés sans maintien employeur.
• Franchise 15-30 jours : bon compromis pour les TNS, cotisation réduite de 30-40%.
• Franchise 60-90 jours : couverture des arrêts longs uniquement, cotisation la plus basse.
• Durée d'indemnisation : 365 jours (standard) à 1 095 jours (3 ans, jusqu'à la mise en invalidité).