Assurancecapital décès

1Quel capital décès pour quel besoin ?

Le montant du capital décès doit être calibré en fonction de votre situation familiale et financière. L'objectif est de permettre à vos proches de maintenir leur niveau de vie pendant plusieurs années sans votre revenu. La règle communément admise est de prévoir un capital équivalent à 3 à 5 années de revenus nets, auquel on ajoute le capital restant dû sur les crédits en cours.

Par exemple, pour un ménage avec deux enfants et un revenu net principal de 3 000€/mois, un capital de 200 000€ permet de couvrir environ 5 ans de revenus plus une partie du crédit immobilier. Si les deux conjoints travaillent, il est pertinent de couvrir chacun proportionnellement à son revenu.

2Rente de conjoint et rente éducation

Au-delà du capital versé en une fois, les garanties complémentaires de rente sont essentielles pour assurer la sécurité financière dans la durée. La rente de conjoint verse un revenu mensuel au conjoint survivant, généralement jusqu'à la retraite. La rente éducation garantit le financement des études des enfants jusqu'à 18 ou 25 ans.

• Rente de conjoint : versée mensuellement au conjoint survivant, souvent entre 500€ et 1 500€/mois selon le contrat et les revenus assurés.
• Rente éducation : montant progressif selon l'âge de l'enfant (plus élevé pour les études supérieures), versée jusqu'à 25 ans.
• Double effet : en cas de décès simultané ou rapproché des deux parents, le capital et les rentes sont doublés pour les enfants.
• Garantie PTIA : le capital est versé du vivant de l'assuré en cas de perte totale et irréversible d'autonomie.

3Assurance décès temporaire ou vie entière ?

L'assurance décès temporaire couvre une période définie (10, 15, 20 ans ou jusqu'à un âge donné). Si le décès ne survient pas pendant cette période, aucun capital n'est versé et les cotisations sont perdues. C'est la formule la plus courante et la moins chère, adaptée aux besoins limités dans le temps (remboursement d'un prêt, financement des études).

L'assurance décès vie entière garantit le versement du capital quel que soit le moment du décès. Les cotisations sont plus élevées mais la couverture est permanente. Cette formule est adaptée aux personnes souhaitant transmettre un capital à leurs héritiers dans un cadre fiscal avantageux (hors succession pour les contrats d'assurance vie).

4Questionnaire de santé et tarification

Contrairement à la garantie obsèques, l'assurance capital décès nécessite un questionnaire de santé. Pour les capitaux inférieurs à 150 000€, un questionnaire simplifié suffit généralement. Au-delà, un examen médical peut être demandé. Certaines pathologies (diabète, hypertension, cancers en rémission) n'empêchent pas la souscription mais peuvent entraîner une surprime ou des exclusions spécifiques.

5Fiscalité du capital décès

Le capital décès bénéficie d'une fiscalité avantageuse. Pour les contrats d'assurance vie alimentés avant 70 ans, chaque bénéficiaire bénéficie d'un abattement de 152 500€ avant taxation. Au-delà, un prélèvement forfaitaire de 20% s'applique jusqu'à 700 000€, puis 31,25%. Pour les primes versées après 70 ans, l'abattement global est de 30 500€, le surplus étant soumis aux droits de succession.