Assurance emprunteur
Votre prêt immobilier même avec un diabète.
Assurance emprunteur diabète type 1 ou 2 : AERAS, loi Lemoine, surprime plafonnée. Comparez en 2 minutes.
5/5 sur Google
Ils ont obtenu leur prêt malgré le diabète
Témoignages de diabétiques accompagnés
Type 1 depuis l'adolescence, refus puis surprime de 130 % chez ma banque. Avec MetLife AERAS Diabète j'ai obtenu une couverture complète sans exclusion ITT.
Type 2 équilibré, prêt 180 k€ < 60 ans : la loi Lemoine s'applique, pas de questionnaire santé. Comparé en 2 minutes, signé en une semaine.
Diabète type 2 sous insuline, accompagnement Zeky du dossier AERAS niveau 2. Économie 6 200 € vs assurance banque sur 22 ans.
Le conseiller a négocié le retrait de l'exclusion ITT contre une surprime modérée. Garanties supérieures, prime divisée par 2 vs banque.
Assurance emprunteur diabète : AERAS, loi Lemoine, plafond TAEG
Recevoir un diagnostic de diabète et entendre « ça va compliquer votre prêt immobilier » est un grand classique. La réalité est plus nuancée : la convention AERAS (refondue 2022) et la loi Lemoine du 28 février 2022 protègent l'accès au crédit des diabétiques, avec un plafond légal de coût d'assurance dans le TAEG.
1Pourquoi le diabète change tout (et pas autant qu'on le pense)
Recevoir un diagnostic de diabète et entendre « ça va compliquer votre prêt immobilier » est un grand classique. La réalité est plus nuancée. Le diabète est classé en risque aggravé de santé, mais deux dispositifs vous protègent : la convention AERAS (refondue en 2022) et la loi Lemoine du 28 février 2022 qui a supprimé le questionnaire médical sous conditions.
En 2026, un diabétique de type 2 équilibré, sans complication, qui emprunte 180 k€ avant ses 60 ans, n'a même plus à mentionner sa maladie. Pour les dossiers plus complexes, le marché des assureurs spécialisés (MetLife, Cardif, April) propose des grilles tarifaires lisibles et des équipes dédiées au risque aggravé de santé.
200 k€
Seuil Lemoine (capital/tête)
60 ans
Âge max remboursement Lemoine
1,4 pt
Plafond AERAS dans le TAEG
5 ans
Droit à l'oubli (cancers + hépatite C)
Loi Lemoine n°2022-270 du 28 février 2022, Convention AERAS 2022
2Garanties essentielles à scruter
Trois garanties à examiner ligne à ligne. (1) Décès / PTIA — l'obligatoire de la banque, simple à obtenir car le risque vital direct du diabète bien suivi est limité. (2) ITT — c'est là que les exclusions arrivent : les complications (neuropathie, rétinopathie, néphropathie) entraînent des arrêts longs ; de nombreux assureurs excluent l'ITT diabète. C'est négociable via un courtier qui connaît le dossier. (3) IPT / IPP — souvent surprime modérée. L'enjeu est d'éviter le cumul exclusion ITT + IPT.
- Décès / PTIA : quasi toujours accepté, base obligatoire de la banque
- ITT : négocier le retrait de l'exclusion diabète contre surprime modérée
- IPT (≥ 66 %) : surprime souvent acceptable, à exiger sans exclusion
- IPP (33-66 %) : option utile si activité professionnelle exposée
Négociation clé
Refusez les contrats avec exclusion ITT « affections diabétiques » sèche. Un courtier spécialisé peut presque toujours la transformer en surprime ITT — coût modéré, couverture complète en cas d'arrêt long lié à une complication.
3Tarifs et plafonnement AERAS
Diabète type 2 équilibré sans complication : surprime entre +25 % et +75 % selon les grilles publiques 2026 (source Courtage Assurance Emprunteur). Type 1 : généralement +100 % à +150 % (source Kidonk). Filet de sécurité majeur : le plafonnement AERAS — le coût total de votre assurance ne peut pas dépasser 1,4 point dans le TAEG (source Crédit Agricole).
Concrètement : sur un prêt à 3,5 % TAEG, l'assurance ne peut faire monter le coût au-delà de 4,9 % TAEG. Le mécanisme d'écrêtement est automatique sous conditions de ressources (RFR ≤ plafond annuel, environ 35 000 €/part en 2026). Délai d'instruction du parcours AERAS : 3 à 5 semaines selon le niveau (1, 2 ou 3).
4Pièges fréquents
Fausse déclaration = nullité du contrat
Omettre votre diabète au questionnaire santé est sanctionné par l'article L113-8 du Code des assurances : nullité du contrat avec effet rétroactif. En cas de sinistre, l'assureur ne paie rien et conserve les primes. Sous seuil Lemoine (200 k€/tête + fin avant 60 ans), aucune déclaration n'est exigée et aucun reproche possible.
- Délégation tardive — la prime du groupe sur un diabétique est 2 à 3 × supérieure à une délégation négociée
- Accepter une exclusion ITT sans la travailler — elle est presque toujours négociable
- Oublier que la loi Lemoine couvre uniquement les prêts < 200 k€/tête remboursés avant 60 ans
- Confondre fin du traitement et fin du protocole — pour le diabète chronique, pas de droit à l'oubli applicable
5Méthodologie Zeky
Zeky teste votre dossier sur trois axes successifs. (1) Éligibilité Lemoine : capital ≤ 200 k€/tête et fin avant 60 ans = aucune déclaration santé. (2) Si hors seuil, on collecte type de diabète + HbA1c + complications + date du diagnostic + traitement, puis on interroge les assureurs spécialisés (MetLife, Cardif, April, Generali, Suravenir, Allianz). (3) Test du plafond AERAS : si la cotation dépasse 1,4 pt TAEG, déclenchement automatique des niveaux 2 ou 3 du parcours AERAS.
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6Cas concret : Sophie, 38 ans, type 1 depuis l'adolescence
Économie réalisée : 7 920 € sur 22 ans
Sophie achète un appartement à Lille à 245 k€, dont 220 k€ empruntés sur 22 ans. Diabète type 1 depuis 16 ans, HbA1c stable à 6,8 %, pompe à insuline, pas de complication.
Assurance groupe banque : 0,52 % avec exclusion ITT diabète = 22 880 € sur 22 ans. Délégation MetLife AERAS via Zeky : 0,34 % sans exclusion ITT (juste exclusion sur les complications nommément listées) = 14 960 € sur 22 ans. Économie 7 920 €, garanties supérieures. Dossier AERAS niveau 1 (acceptation directe par l'assureur spécialisé).
7Réglementation applicable
- Convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), version 2022 — aeras-infos.fr
- Loi Lemoine n°2022-270 du 28 février 2022 : suppression du questionnaire santé sous conditions, résiliation à tout moment, droit à l'oubli ramené à 5 ans pour cancers et hépatite C
- Code des assurances Art. L113-2 : obligation de déclaration sincère du risque (hors seuil Lemoine)
- Code des assurances Art. L113-8 : nullité du contrat en cas de fausse déclaration intentionnelle
- Convention AERAS Art. 21 : plafonnement à 1,4 point du TAEG sous conditions de ressources
Tarifs assurance emprunteur diabète en 2026
Estimations selon le type de diabète et le contrôle métabolique
30 ans — prêt 180 k€ < 60 ans
Type 2 récent — éligible loi Lemoine
0,15 – 0,20 %/an
Aucune déclaration santé requise. Tarif standard du marché.
35 ans — prêt 250 k€ / 20 ans
Type 2 équilibré HbA1c < 7 %
0,25 – 0,35 %/an
Surprime de +25 à +75 % vs profil standard. Pas d'exclusion ITT obtenue chez les spécialisés.
40 ans — prêt 280 k€ / 22 ans
Type 1 stable sans complication
0,40 – 0,55 %/an
Surprime de +100 à +150 %. Grilles spécifiques Cardif / MetLife.
45 ans — prêt 300 k€ / 20 ans
Type 2 sous insuline
0,45 – 0,65 %/an
Surprime de +120 à +180 %. Négociation ITT à mener.
50 ans — prêt 200 k€ / 15 ans
Type 1 + rétinopathie débutante
0,55 – 0,85 %/an
Plafond AERAS 1,4 pt TAEG activable. Parcours niveau 2 probable.
Grilles publiques 2025-2026 MetLife, Cardif, April, Generali, Suravenir + Courtage Assurance Emprunteur 2026
⚠ Tarifs indicatifs. Le prix réel dépend du type de diabète, du contrôle métabolique, de l'ancienneté et des complications.
Les garanties d'une assurance emprunteur adaptée au diabète
AERAS, loi Lemoine, plafond TAEG : ce que la loi vous garantit.
Ce qui est couvert
3 catégories de garanties
Ce qui n'est pas couvert
Exclusions standard du contrat
FAQ
assurance emprunteur diabète
Le diabète m'empêche-t-il d'obtenir une assurance emprunteur ?
Non. Le diabète est classé en risque aggravé mais la convention AERAS garantit l'accès. En 2026, plus de 95 % des dossiers diabétiques aboutissent à une proposition (source Fédération Française des Diabétiques). Les refus concernent surtout des cumuls diabète + âge + complications + comorbidités.
Avec la loi Lemoine, faut-il déclarer mon diabète ?
Non sous deux conditions cumulatives : capital ≤ 200 000 € par tête ET prêt remboursé avant 60 ans. L'assureur n'a plus le droit de demander la moindre info médicale. Couple empruntant 380 k€ à 50/50 : chaque tête est sous 200 k€, la loi Lemoine s'applique.
Quelle surprime pour un diabète type 2 équilibré ?
Entre +25 % et +75 % du tarif standard pour HbA1c < 7 % sans complication, traitement oral. MetLife et Cardif peuvent même accepter sans surprime dans les meilleurs profils. Sous insuline ou avec complications : +75 % à +150 %.
Quelle surprime pour un diabète type 1 ?
Généralement +100 % à +150 % selon les grilles publiques 2026. Les barèmes Cardif spécifiques au type 1 et les grilles MetLife ramènent la surprime dans la fourchette basse pour les dossiers parfaitement équilibrés. Le plafond AERAS 1,4 pt TAEG protège des surprimes excessives.
Que signifie « exclusion ITT diabète » dans le contrat ?
Tous les arrêts de travail liés au diabète ou à ses complications (équilibration, hypoglycémie sévère, neuropathie, rétinopathie, néphropathie, pied diabétique) ne sont pas indemnisés. C'est l'exclusion la plus pénalisante. La négociation consiste à remplacer l'exclusion par une surprime ITT — presque toujours possible via un courtier spécialisé.
Comment fonctionne la convention AERAS ?
Trois niveaux successifs. Niveau 1 : analyse standard de l'assureur. Niveau 2 : examen approfondi avec le médecin-conseil. Niveau 3 : transmission au pool de réassureurs spécialisés. Plafond 1,4 pt TAEG sous conditions de ressources (RFR ≤ environ 35 000 €/part en 2026).
Puis-je changer d'assurance en cours de prêt ?
Oui depuis le 1er septembre 2022 (loi Lemoine), résiliation à tout moment sans frais. Délai de 10 jours ouvrés pour la banque, refus seulement si garanties strictement inférieures sur la base de la grille CCSF (11 ou 18 critères).
Le droit à l'oubli s'applique-t-il au diabète ?
Non. Il concerne uniquement les cancers et l'hépatite C. Le diabète étant chronique, vous restez tenu de le déclarer (sauf seuil Lemoine 200 k€/tête + fin avant 60 ans). Vérifiez la grille AERAS pour votre situation précise.
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